Depuis les années soixante, les pouvoirs publics ont souhaité multiplier les produits d’épargne susceptibles de concilier des intérêts d’apparence inconciliable :
- d’un côté, il s’agit d’épargner à des conditions avantageuses pour acquérir un logement au moyen d’un financement bancaire à taux réduit ;
- de l’autre, les banques recherchent en permanence à faire travailler des fonds disponibles sur une durée significative.
Avec l’épargne logement, représentée notamment par le CEL, cet objectif est parfaitement atteint. Le principe est en effet simple : plus votre épargne est importante, plus elle génère des intérêts avec lesquels votre banque va pouvoir « travailler ». Le prêt que vous êtes susceptible d’obtenir pour financer votre projet immobilier sera donc plus élevé… si toutefois votre capacité d’endettement le permet !
Le CEL : comment ça marche ?
Avec le CEL, vous épargnez jusqu’à 15 300 € sur une durée de 18 mois maximum en effectuant des versements de 76,22 € minimum. Votre épargne reste disponible à tout moment. Concrètement, vous êtes libre d’effectuer des retraits sur votre CEL dans la limite d’un plancher de 300 € pour que le compte ne soit pas clôturé. L’épargne est rémunérée à un taux de 1,75 % pour les comptes ouverts depuis le 28 juillet 2006, et les intérêts accumulés sur la durée ne sont pas imposables.
Passé 18 mois, vous pouvez demander un prêt immobilier d’un montant maximum de 23000 € au taux de 3 % depuis le 1er février 2006. Ce prêt servira d’apport personnel pour la réalisation d’un projet d’acquisition immobilière personnel, ou celui d’un membre de votre famille, puisque les droits au prêt peuvent être cédés. La durée des remboursements peut aller de 2 à 15 ans.
Le CEL peut être cumulé avec un PEL (Plan Epargne Logement) : dans ce cas le montant maximum du prêt immobilier qui peut être demandé est de 92000 €. A noter : dans le cas d’une cession du droit au prêt, le bénéficiaire qui serait par ailleurs titulaire d’un CEL (ou d’un PEL) est également soumis à ces plafonds.
Le CEL : Un prêt immobilier garanti ?
Au jour de la souscription du CEL, la seule certitude qu’a le souscripteur sur les conditions du prêt immobilier, c’est la nature fixe et le montant du taux d’intérêt applicable. Pour autant vous n’avez pas la certitude d’obtenir ce prêt : ce dernier est en effet conditionné par votre capacité d’endettement, celle-ci devant vous permettre de rembourser l’emprunt sollicité. Ce qui suppose que le bien à financer n’entame pas plus du tiers de vos ressources !
