Les assurances liées aux crédits

 Bien que l’assurance liée à l’emprunt ne soit pas imposée par la loi, toutes les banques en prévoient la souscription « obligatoire » comme un préalable, ce qui gonfle le taux effectif global dit « TEG ». Zoom sur deux garanties que proposent généralement les organismes bancaires en même temps que le prêt, ainsi que les compagnies d’assurances.

Obligatoires : décès, invalidité et incapacité de travail
Ces gatanties sont exigées par toutes les banques. L’assurance décès et celle d’invalidité permanente et absolue (IPA) garantissent le remboursement du capital qui reste dû lors du sinistre. L’incapacité temporaire de travail (ITT) prend en charge le remboursement de toutes les mensualités au cours de la période de non activité.
Notre avis :
L’ITT est assez variable en termes de coût. Comparez les offres et n’hésitez pas à négocier !

Le contrat individuel.
Rien ne vous oblige à accepter le contrat d’assurance inclus dans le « pack » de votre banque. Faites jouer la concurrence !
Avantages :
• Le coût. L’observatoire des crédits du site meilleurstaux.com estime qu’une personne entre 30 et 45 ans économise en moyenne 3 à 5 % de son emprunt en contournant l’assurance de sa banque.
Inconvénients :
• Vous avez deux interlocuteurs ; les démarches sont plus longues.
• Ce contrat n’est guère avantageux au-delà de 40-45 ans.
• Ses taux attractifs masquent parfois un périmètre de garantie restreint. On peut y trouver des interdictions très diverses, comme rouler en moto ou pratiquer un sport extrême…

Conséquence : alors que, en 2007, 65 % des emprunteurs ont moins de 40 ans, seuls 30 % ont recours à un contrat individuel.

Quelle que soit la formule ou le type de contrat, faites donc toujours attention au prix, au délai de jouissance des indemnités, aux limites de garanties ainsi qu’aux éventuelles clauses restrictives.

Le questionnaire santé
C’est sur ce document, entre autres, que se basera l’assureur pour calculer les primes à verser. Remplissez-le très clairement : en cas d’erreur ou de mensonge, le contrat peut être annulé.
Pour les personnes à risque
Les personnes présentant un « risque aggravé de santé » (âge, travail à risque, maladie…) ont du mal à se faire assurer. C’est pour elles que la convention AERAS a été mise en place en janvier 2007. Elle oblige les établissements à motiver tout refus et à vite instruire les dossiers. Une commission de médiation règle à l’amiable tout litige entre l’emprunteur et l’assureur.