Choisir le taux et la durée
Longtemps, les taux variables ont été boudés, par peur de voir le taux du prêt grimper. Ce risque peut toutefois être limité, la plupart des taux variables étant accompagnés de butoirs. Les taux fixes, quant à eux, ont aussi leurs atouts. Sur le long terme, la meilleure solution est de les comparer !
Le taux fixe
Son grand mérite : sa simplicité et sa lisibilité
Son taux dépend du niveau des taux d'intérêt à long terme, en général l'OAT (Obligation assimilable du trésor) à 10 ans, sur lequel se refinancent les banques. La hausse, la baisse ou la stabilité de ces taux à long terme influent sur le taux fixe.
Un taux fonction de votre situation bancaire
Le "bon" client se verra octroyer le meilleur taux, sensiblement le même que celui d'un prêt à taux révisable.
Si votre profil est plus risqué, vous vous verrez affligé du taux le plus élevé et d'une capacité d'emprunt réduite. Il peut alors être recommandé de s'orienter vers un crédit à taux révisable.
Avantages et inconvénients du taux fixe
Le taux fixe, c'est la lisibilité des remboursements pendant toute la durée du prêt. Le taux, la durée et le montant de chaque mensualité sont constants.
Aucune surprise possible, pas même celle de bénéficier d'un meilleur taux si la conjoncture bancaire évolue dans un sens plus favorable...
Le taux à mensualité progressives: un remboursement proportionnel à l'évolution de vos revenus
En revanche, si vous espérez une évolution positive de vos revenus, vous pouvez prendre un prêt à taux fixe et à mensualités progressives.
Le taux ne bouge pas pendant toute la durée du prêt, mais les mensualités subissent une progression fixée à l'avance : tous les 5 ans, par exemple, la mensualité peut augmenter de 3 %.
Ainsi, les échéances des premières mensualités sont allégées et les dernières sont plus lourdes, basées sur l'évolution de votre carrière. Mais tout le pari est là.
Le taux variable
Le taux variable a le vent en poupe
Elles semblent y avoir réussi puisque, désormais, le taux variable a le vent en poupe.
D'autant que de nombreux verrous de sécurité empêchent le taux de s'envoler si celui-ci venait à remonter. Autre atout : ce taux est inférieur d'environ 1 point à celui du taux fixe.
Une multitude de taux
Il y a une multitude de formules différentes, basées sur des indices, voire des paniers d'indices multiples. Certains indices sont appelés, dans le jargon bancaire "volatils" dans la mesure où ils peuvent subir de fortes variations : c'est le cas du Tibeur (taux interbancaire européen), publié par la Banque de France. D'autres sont plus ou moins sensibles aux mouvements du marché de l'argent tout en en reflétant les tendances profondes comme le taux du Livret A ou le taux des obligations.
Plusieurs familles de prêts à taux variable
- Le prêt "capé"
- Le prêt où les mensualités restent fixes
- Le prêt où, en cas de baisse, la durée est raccourcie et en cas de hausse, augmentée
Bon à savoir
Le prêt à taux variable peut passer en taux fixe, à tout moment, ou lors de la date anniversaire du prêt. Ce passage est irrévocable.
Sommaire - Emprunter pas-à-pas
>> Etape 1 - Comprenez le vocabulaire de base de l'emprunt
>> Etape 2 - Choisissez votre prêt
>> Etape 3 - Choisissez le taux et la durée
Taux variable ou fixe ?
>> Etape 4 - Constituez votre dossiez de prêt
>> Etape 6 - Signez le contrat de prêt
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