Dossier : Choisir votre prêt
Avantages du PASS-FONCIER
Achat du logement puis du terrain
La charte pour la primo accession en maison pour 15 euros par jour est la base de ce dispositif qui dissocie le financement du montant du terrain et celui du logement.
Les primo accédants remboursent le montant de la maison sur 18 à 25 ans, et celui du terrain sur 10 à 15 ans. La durée totale de remboursement du logement et du terrain peut donc atteindre au maximum 40 ans.
Possibilité d’acheter plus vite le terrain
Le ménage peut décider de lever l'option d'achat sur le terrain en remboursant plus tôt le montant du PASS-FONCIER prévu dans le bail à construction.
Aides en cas de difficultés
Le PASS-FONCIER vous sécurise en tant qu’emprunteur si vous rencontrez des difficultés financières durant le remboursement du terrain par :
Vous pouvez revendre votre bien avant l’achèvement de l’achat si :
Prêts et aides complémentaires
Les primo accédants peuvent financer l'achat du bien immobilier neuf grâce à trois aides :
Limites du PASS-FONCIER
Ce dispositif plutôt attrayant par son accroche « propriétaire d’une maison pour 15 euros par jour » comporte néanmoins des limites. Vous devez les prendre en considération si vous souhaitez obtenir un PASS-FONCIER.
Ménage et conditions de ressources
Ce dispositif concerne plus particulièrement les ménages constitués d’au moins trois personnes dont les ressources sont inférieures aux plafonds du prêt social location accession (PSLA). Vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années. Et votre revenu net mensuel doit être compris entre 1 500 et 2 000 € par mois. Enfin, vous devez souhaiter investir dans un logement neuf.
Avoir des aides et bonifications
Pour bénéficier du PASS-FONCIER il faut avoir obtenu une aide à l’accession sociale à la propriété d’une collectivité locale (au moins) du lieu de construction de votre maison à 15 euros par jour.
Vous devez tenir compte également des subventions ou bonifications qui vous seront accordées. Elles diffèrent selon les zones géographiques où vous souhaitez construire votre logement.
Nombre de personnes destinées à occuper le logement |
Zone A | Zones B1, B2 et C |
3 et moins | 4 000 euros | 3 000 euros |
4 et plus | 5 000 euros | 4 000 euros |
Accord de l’organisme de crédit et d’un CIL
L’acceptation du montage financier dépend d’une décision de l’établissement de crédit que vous sollicitez pour l’opération et non pas des simples collectivités locales.
Pour que le projet d’accession soit reconnu juridiquement et financièrement, un associé collecteur CIL ou CCI de l’UESL (Union d’Economie Sociale pour le Logement) doit le juger recevable.
Exemple de simulation d’un PASS-FONCIER
Calcul sur la base d’un taux nominal de 5 % hors assurances, données chiffrées en euros. Couple avec deux jeunes enfants avec pour revenus mensuels nets 1 800 €.
Localisation | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
Coût du terrain | 65 000 | 50 000 | 50 000 | 40 000 |
Coût de la maison | 4 100 /m² | 2 750/m² | 2 400/m² | 2 100/m² |
Prix TTC avec une TVA à 19,6% | 150 000 | 160 000 | 160 000 | 150 000 |
Prix TTC en PAS avec une TVA à 5,5% sur le bâtiment |
170 850 | 147 000 | 147 000 | 137 000 |
Subvention collectivité | 5 000 | 4 000 | 4 000 | 4 000 |
Montant à financer : dont Prêt à 0% majoré sur 22,5 ans dont Prêt à l’accession social (PAS) sur 23 ans |
50 00 | 45 000 | 40 000 | 30 000 |
Revenus mensuels | 1 800 | 1 800 | 1 800 | 1 800 |
Allocations familiales | 119 | 119 | 119 | 119 |
Echéances mensuelles (y compris assurances) | 608 | 539 | 539 | 539 |
APL à déduire | 153 | 113 | 113 | 113 |
Echéances nettes d’APL | 455 | 426 | 426 | 426 |
Taux d’effort après APL | 21,40% | 22,20% | 22,20% | 22,20% |
Remboursement du terrain sur 15 ans par mensualités (sur la base d’évolution des prix de 1,5% par an) |
410 | 328 | 328 | 246 |
>> Pour plus d’informations, consulter le site d’Action Logement (anciennement 1 % logement)
© Reed Digital, Perrine Roux, avril 2010.
Sommaire - Emprunter pas-à-pas
>> Etape 1 - Comprenez le vocabulaire de base de l'emprunt
>> Etape 2 - Choisissez votre prêt
>> Le prêt conventionné classique (PC)
>> Le prêt conventionné d'accession sociale (PAS)
>> Le prêt à taux zéro renforcé (PTZ+)
>> Le plan épargne logement (PEL)
>> Le compte épargne logement (CEL)
>> Action Logement, anciennement 1% logement
Une maison à 15 euros par jour
>> Etape 3 - Choisissez le taux et la durée
>> Etape 4 - Constituez votre dossiez de prêt
>> Etape 6 - Signez le contrat de prêt
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