Constituer votre dossier

Tous les candidats à l’achat d’un bien immobilier ne se verront pas accorder un prêt immobilier pour financer leur projet : faiblesse des revenus, apport personnel insuffisant… Les raisons sont diverses. Pour séduire le banquier, il faut donc mettre toutes les chances de son côté !

• L’importance des revenus

Généralement, un banquier peut refuser un prêt immobilier au candidat dont les revenus ne sont pas au moins trois fois supérieurs au montant des mensualités de remboursement. Ce refus demeure une pratique incontournable : il permet en effet à l’établissement de crédit de s’assurer que l’emprunteur ne sera pas étranglé par le crédit.

Quels sont les critères de détermination d’un revenu « suffisant » pour emprunter ? Sont étudiés : l’ensemble de vos gains, salaires ou traitements et rentes desquelles sont déduites l’ensemble de vos charges : pension alimentaires, crédits à la consommation ou immobilier…

Notre conseil :
A ce stade, sachez que l’ensemble de vos comptes sera passé au crible. Ne cherchez donc pas à masquer la réalité. En revanche, attelez-vous à son amélioration, en épongeant au préalable des prêts à la consommation antérieurs par exemple.

• Votre apport personnel

L’apport personnel est constitué par l’ensemble de votre épargne immédiatement disponible (on dit « liquide ») au moment de la demande de prêt. Plus cet apport est conséquent, meilleures sont vos chances d’obtenir un prêt immobilier, puisqu’il en diminue la durée et donc le coût.
>> En savoir plus sur l'achat sans apport

Notre conseil :
Pour doper votre épargne, faites d’abord appel à votre famille et à vos amis. Mais surtout, traquez toutes les offres de prêt sans intérêt ou à taux d’intérêt privilégiés : le prêt à taux zéro renforcé (PTZ+), le prêt aux fonctionnaires, le prêt épargne logement (PEL), etc.
Au besoin, faites-vous aider par un professionnel de la « resolvabilisation ». Il s’agit de courtiers qui, en plus de leurs fonctions premières, vous conseillent sur les aides auxquelles vous avez droit.

• Vos marges de manoeuvre

Enfin, pour vous assurer un remboursement serein, faites jouer les facteurs cruciaux de l’emprunt : le taux d’intérêt et la durée. En effet, le taux d’intérêt est le prix de l’argent que vous allez emprunter. Plus votre engagement est long, plus le coût de l’emprunt sera élevé.

Notre conseil :
D’ordinaire, il est recommandé à ceux qui veulent s’engager sur une courte durée (5 à 10 ans) d’opter pour un prêt à taux d’intérêt variable. Mais compte tenu de l’attractivité des taux proposés actuellement, il ne faut pas hésiter à s’engager sur un taux fixe !
>> En savoir plus sur les taux fixes et taux variables