Dossier : Choisir votre prêt
Depuis les années soixante, les pouvoirs publics ont souhaité multiplier les produits d’épargne susceptibles de concilier des intérêts d’apparence inconciliable :
Avec l’épargne logement, représentée notamment par le CEL, cet objectif est parfaitement atteint. Le principe est en effet simple : plus votre épargne est importante, plus elle génère des intérêts avec lesquels votre banque va pouvoir « travailler ». Le prêt que vous êtes susceptible d’obtenir pour financer votre projet immobilier sera donc plus élevé… si toutefois votre capacité d’endettement le permet !
Le CEL : comment ça marche ?
Avec le CEL, vous épargnez jusqu’à 15 300 € sur une durée de 18 mois maximum en effectuant un premier versement de 300€ puis des versements de 75 € minimum. Votre épargne reste disponible à tout moment. Concrètement, vous êtes libre d’effectuer des retraits sur votre CEL dans la limite d’un plancher de 300 € pour que le compte ne soit pas clôturé. Le taux de rémunération, hors prime d'État, est de 0,75 %.
Le CEL : Comment obtenir un prêt ?
Les conditions d’affectation
Pour obtenir un prêt par l’intermédiaire du CEL, il faut avoir pour projet :
Bon à savoir : Les CEL ouverts avant le 1er mars 2011 peuvent permettre l’obtention d’un prêt destiné à l’achat d’une résidence secondaire. |
Les conditions liées au CEL
Votre CEL doit être ouvert depuis un minimum de 18 mois pour vous permettre l’obtention d’un prêt.
Il doit également avoir produit un minimum d’intérêts :
Projet associé au prêt | Minimum d'intérêts requis |
---|---|
Travaux d'économie d’énergie (isolation, chauffage...) | 22,50 € |
Travaux de réparation ou d'amélioration | 37,00 € |
Construction ou acquisition de logement | 75,00 € |
Le montant et la durée du prêt
Le montant du prêt sera établi en fonction de sa durée et des intérêts générés pendant la phase d’épargne. Le montant maximum étant de 23 000€.
Le prêt peut durer entre 2 et 15 ans.
Bon à savoir : |
Le taux d'intérêt du prêt
Le taux d'intérêt du prêt est un taux variable. Il dépend de la période pendant laquelle l'épargne a été effectuée sur le CEL.
La prime de l'État
Pour les prêts accordés grâce au CEL, il est possible de bénéficier d’une prime d’Etat à la fin de la période d’épargne. Cette prime est de 1144€. Elle n’est pas exposée à l’impôt sur le revenu et est soumise aux prélèvements sociaux.
La Cession des droits à prêt
S’il arrive que le titulaire d’un CEL décède, ses héritiers ou légataires peuvent bénéficier du prêt ou de la prime d’épargne dans les mêmes conditions que ce dernier.
Le CEL : Un prêt immobilier garanti ?
Au jour de la souscription du CEL, la seule certitude qu’a le souscripteur sur les conditions du prêt immobilier, c’est la nature fixe et le montant du taux d’intérêt applicable. Pour autant vous n’avez pas la certitude d’obtenir ce prêt : ce dernier est en effet conditionné par votre capacité d’endettement, celle-ci devant vous permettre de rembourser l’emprunt sollicité. Ce qui suppose que le bien à financer n’entame pas plus du tiers de vos ressources !
Sommaire - Emprunter pas-à-pas
>> Etape 1 - Comprenez le vocabulaire de base de l'emprunt
>> Etape 2 - Choisissez votre prêt
>> Le prêt conventionné classique (PC)
>> Le prêt conventionné d'accession sociale (PAS)
>> Le prêt à taux zéro renforcé (PTZ+)
>> Le plan épargne logement (PEL)
Le compte épargne logement (CEL)
>> Action Logement, anciennement 1% logement
>> Etape 3 - Choisissez le taux et la durée
>> Etape 4 - Constituez votre dossiez de prêt
>> Etape 6 - Signez le contrat de prêt
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